27 июля 2023, 08:24
В связи с возникшим в очередной раз акцентированным вниманием СМИ к теме страхования, как
«необходимого» условия получения гражданами потребительских кредитов (займов) Череповецкий
территориальный отдел Роспотребнадзора по Вологодской области, считает необходимым обратить
внимание на нижеизложенное.
В настоящее время все большую популярность среди потребителей банковских услуг набирают
различные виды финансовых продуктов: кредиты (займы) – потребительский, ипотечный, автокредит, а
также банковские карты, счета, вклады и проч., а вместе с ними и различные виды страхования.
Хотелось бы отметить, что с 1 апреля 2023 года расширились права заемщиков при страховании во
время получения кредита, а именно в договор добровольного страхования заемщика, содержащий только
дополнительные страховые риски, должно включаться условие о том, что при отказе заемщика от
страхования в случае полного досрочного погашения кредита ему возвращается часть уплаченной
страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия страхования. Срок возврата страховой
премии не должен превышать 7 рабочих дней со дня получения заявления заемщика об отказе от
страхования.
Напомним, что в отличие от основных страховых рисков, которые влияют на условия кредитного
договора, либо выгодоприобретателем по которым является кредитор (смерть заемщика, установление
ему инвалидности I или II группы и т.п.), дополнительные риски включаются в договор страхования не в
целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредиту (например, страхование от потери
работы или снижения заработка).
Страхование жизни и здоровья заемщиков (договор личного страхования) нужно банку для того,
чтобы в случае каких-либо непредвиденных обстоятельств (которые указываются в страховом полисе)
кредит был все-таки возвращен. Правда, в этом случае платить его будет уже страховая компания.
В силу п. 1 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) страхователь по договору
имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан
незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором
предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и
указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора
страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Правила, предусмотренные п. 1 ст. 961 ГК РФ, соответственно, применяются к договору личного
страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его
здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее
тридцати дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).
Таким образом, несмотря на то, что наследники, принявшие наследство, отвечают
по долгам наследодателя солидарно (п. 1 ст. 1175 ГК РФ), в случае смерти заемщика и при наличии у него
заключенного договора личного страхования, задолженность должна быть оплачена
выгодоприобретателю страховщиком в соответствии с условиями договора страхования, а не его
законными наследниками.
Верховный Суд РФ в своем определении от 1 ноября 2022 г. № 78-КГ22-43-К3 разъяснил, что
уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным
участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по
случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании
задолженности без учета страхового возмещения должно оценивается судами, в том числе, и на предмет
соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений
своих прав и обязанностей.
В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору
личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая
направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к
наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и
здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с
определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.
Сообщаем, что актуальная информация по вопросам защиты прав потребителей размещена на
Государственном информационном ресурсе (ГИР ЗПП) в сети Интернет, где представлены образцы
претензий и исковых заявлений, информация о судебной практике и многое другое.
Так же каждый потребитель имеет возможность получить устную консультацию по телефону
«горячей линии» 8 (800) 555-49-43, специалистов Череповецкого территориального отдела Управления
Роспотребнадзора по Вологодской области по телефону (8202)579172.
«необходимого» условия получения гражданами потребительских кредитов (займов) Череповецкий
территориальный отдел Роспотребнадзора по Вологодской области, считает необходимым обратить
внимание на нижеизложенное.
В настоящее время все большую популярность среди потребителей банковских услуг набирают
различные виды финансовых продуктов: кредиты (займы) – потребительский, ипотечный, автокредит, а
также банковские карты, счета, вклады и проч., а вместе с ними и различные виды страхования.
Хотелось бы отметить, что с 1 апреля 2023 года расширились права заемщиков при страховании во
время получения кредита, а именно в договор добровольного страхования заемщика, содержащий только
дополнительные страховые риски, должно включаться условие о том, что при отказе заемщика от
страхования в случае полного досрочного погашения кредита ему возвращается часть уплаченной
страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия страхования. Срок возврата страховой
премии не должен превышать 7 рабочих дней со дня получения заявления заемщика об отказе от
страхования.
Напомним, что в отличие от основных страховых рисков, которые влияют на условия кредитного
договора, либо выгодоприобретателем по которым является кредитор (смерть заемщика, установление
ему инвалидности I или II группы и т.п.), дополнительные риски включаются в договор страхования не в
целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредиту (например, страхование от потери
работы или снижения заработка).
Страхование жизни и здоровья заемщиков (договор личного страхования) нужно банку для того,
чтобы в случае каких-либо непредвиденных обстоятельств (которые указываются в страховом полисе)
кредит был все-таки возвращен. Правда, в этом случае платить его будет уже страховая компания.
В силу п. 1 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) страхователь по договору
имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан
незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором
предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и
указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора
страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Правила, предусмотренные п. 1 ст. 961 ГК РФ, соответственно, применяются к договору личного
страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его
здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее
тридцати дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).
Таким образом, несмотря на то, что наследники, принявшие наследство, отвечают
по долгам наследодателя солидарно (п. 1 ст. 1175 ГК РФ), в случае смерти заемщика и при наличии у него
заключенного договора личного страхования, задолженность должна быть оплачена
выгодоприобретателю страховщиком в соответствии с условиями договора страхования, а не его
законными наследниками.
Верховный Суд РФ в своем определении от 1 ноября 2022 г. № 78-КГ22-43-К3 разъяснил, что
уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным
участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по
случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании
задолженности без учета страхового возмещения должно оценивается судами, в том числе, и на предмет
соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений
своих прав и обязанностей.
В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору
личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая
направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к
наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и
здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с
определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.
Сообщаем, что актуальная информация по вопросам защиты прав потребителей размещена на
Государственном информационном ресурсе (ГИР ЗПП) в сети Интернет, где представлены образцы
претензий и исковых заявлений, информация о судебной практике и многое другое.
Так же каждый потребитель имеет возможность получить устную консультацию по телефону
«горячей линии» 8 (800) 555-49-43, специалистов Череповецкого территориального отдела Управления
Роспотребнадзора по Вологодской области по телефону (8202)579172.